Les tarifs de l’assurance emprunteur tiennent généralement compte de plusieurs facteurs liés directement à l’individu. Les cotisations du souscripteur sont variables selon la nature de son contrat. Le coût total de l’assurance de prêt immobilier est également fonction de la méthode de calcul des cotisations. Faisons une petite mise au point sur le coût véritable de ce type de garantie.
Les facteurs qui influencent le tarif de l’assurance emprunteur
Avant même de s’intéresser au montant d’une assurance emprunteur, il est important de faire un tour d’horizon sur les principaux facteurs qui l’influencent. La plupart du temps, pour déterminer les tarifs en assurance de prêt immobilier, il faut tenir compte des paramètres suivants :
- le montant emprunté par le souscripteur
- le niveau de couvertures de la garantie
- la durée de l’emprunt.
D’autres éléments importants interviennent dans le calcul du prix de l’assurance emprunteur. Il s’agit par exemple de l’état de santé de la personne assurée, de son âge ou encore de sa profession. C’est l’ensemble de ces facteurs qui fait que les tarifs varient d’une banque à une autre et d’un assuré à un autre.
Tarif de l’assurance emprunteur en fonction de l’âge de l’assuré
En général, l’assurance emprunteur des plus jeunes est moins chère comparativement à celle des personnes âgées. Que ce soit dans les contrats en délégation ou dans les contrats bancaires, les jeunes bénéficient d’une tarification plus souple que les seniors. Pour les contrats bancaires des assurés âgés de 25 ans, la moyenne des coûts de l’assurance emprunteur se situe autour de 0,25 % du capital emprunté. En revanche, la moyenne pour les souscripteurs âgés de 45 ans qui ont fait des prêts de 20 ans au moins est de 0,45 % du capital emprunté. Entre les contrats des assureurs alternatifs (en délégation) et ceux des établissements bancaires, il y a souvent des écarts sur le taux en assurances emprunteur. La plupart du temps, les contrats alternatifs sont moins chers.
Le coût en fonction de l’état de santé de l’assuré
L’état de santé et le comportement à risque de l’assuré sont deux éléments qui impactent considérablement le prix de l’assurance de prêt immobilier. Par exemple, la garantie emprunteur des fumeurs peut être plus chère que celle des personnes qui ne fument pas. De même, les primes accordées peuvent varier du simple au double. Il faut savoir qu’en assurance emprunteur, ne peuvent être considérées comme fumeurs que les personnes physiques qui consomment le tabac ou ses dérivés. Par contre, si un individu a arrêté de fumer il y a au moins deux ans, la banque ou l’assureur le considère comme non-fumeur. Les taux d’assurance oscillent le plus souvent de 0,90 % à 1,85 % lorsque les risques liés à la santé sont accrus.
Tarif de l’assurance emprunteur en fonction de la profession
Si l’assuré exerce une activité professionnelle à risque, son assurance emprunteur peut avoir un coût élevé. Il est tout de même important de savoir que les assureurs proposent des garanties spécifiques pour les personnes qui exercent des métiers à risques. Certaines catégories de professions bénéficient de quelques avantages. Pour l’assurance de prêt immobilier des fonctionnaires, les mutuelles de la Fonction Publique accordent parfois des privilèges aux assurés. Elles insistent par exemple sur une tarification plus faible par rapport à l’offre des banques. En général, le taux peut être de 0,25 % chez la banque. Cela peut évidemment varier d’une banque à une autre.